EL SECTOR FINANCIERO EN LA ECONOMIA DIGITAL

EL SISTEMA FINANCIERO EN LA ECONOMIA DIGITAL

Por Marcelino Lara Lucas

Tradicionalmente, el sector financiero ha sido un usuario destacado de la tecnología disponible en cada Revolución Industrial desde la aparición del telégrafo hasta la computadora. Siempre este sector ha estado a la vanguardia en el uso de la tecnología (Intranet, computadoras en redes, cajeros automáticos, tarjetas de créditos y de débitos, uso de correos electrónicos o outlooks, internet banking, capacitación en línea, Internet, routers, y muchas otras más) y en la Cuarta Revolución Industrial no será diferente.

El sector financiero, en sentido amplio, será transformado de forma profunda en la nueva Economía Digital después del covi, por el uso intensivo de la tecnología disponible en esta era digital.

La digitalización de toda la información financiera convertirá los bancos tradicionales en Bancos Digitales con muy poco Capital Humano laborando en sus edificaciones y con un amplio uso de máquinas para proporcionar al cliente un servicio (online) las 24 horas del día.

Si en alguna ocasión, la preocupación principal de los banqueros fue tener muchas agencias y sucursales, para atender la demanda de servicios de sus clientes, ahora en la Cuarta Revolución Industrial, su objetivo esencial, será colocar todos los servicios bancarios en el celular de sus clientes. 

De hecho, ya tenemos muchos servicios bancarios en nuestro celular, que podemos usar desde cualquier lugar remoto donde nos encontremos, a través del Internet Banking, pero en esta era de la Economía Digital, absolutamente todos los servicios bancarios actuales y los futuros, estarán disponibles en nuestro celular y nos serán proporcionados por máquinas a cualquier hora del día y de la noche. La banca móvil es el futuro inmediato de la banca tradicional.

Todo eso significa que, habrá una muy fuerte disrupción en el sector financiero en esta era digital, y que ésta también afectará los organismos supervisores de dicho sector (Bancos Centrales y Superintencias de Bancos,  de Valores, de Seguros y de Pensiones). Ya nada será igual.

Las instituciones financieras laborarán con un mínimo de Capital Humano, que por ahora, se dedicará a ejecutar el trabajo analítico y de pensamiento creativo, en muchos casos, desde la comodidad de su hogar. Los bancos tienen mucho trabajo repetitivo que las máquinas pueden hacer mejor que los humanos. Y en verdad lo harán.

El uso de tecnologías de la era digital como son la inteligencia artificial, el Big Data, sistema Blockchain, la robótika y la realidad virtual van a mejorar el servicio al cliente de los bancos en más del 100%, y fortalecerán el trabajo analítico como nunca antes, y en un tiempo récord.

Todos los servicios bancarios serán automatizados en la era digital, porque ya la mayoría de esos servicios no necesitan de ninguna persona, oficina, o proceso humano para ser ofrecido al cliente. Los bancos funcionarán con menos de la mitad de su personal actual, según estimaciones recientes. Y se espera que la mayoría de los servicios bancarios podrán ser ofrecidos de forma simple con una App desde el teléfono celular del cliente.

Dentro de 5 años más o menos, las llamadas Fintech (emprendimientos financieros-tecnológicos) dominarán el 25% del negocio bancario en todo el mundo. Las Fintech hacen todo lo que hace un banco u otros gestores financieros ya hacían, y lo pueden hacer a un menor costo, con mayor facilidad, y mucho más rápido.

Las Fintech es una innovación (emprendedurismo latinoamericano) resultante de la unión de Finanzas y Tecnología que producirá una disrupción importante en todo el sector financiero. Pero otra disrupción todavía más importante, será la revolución que producirá en el sector la nueva tarjeta de pago Apple Pay que ampliará la presencia de ese gigante tecnológico en la industria bancaria.

 Además de Apple, ya Amazon, Google, Alphabet, entre otras empresas tecnológicas están haciendo lo mismo, para lograr que los pagos móviles de los consumidores sean más fáciles y así aumentar sus fuentes de ingresos y de conocimiento, vía datos masivos. Un nuevo desafío para los actuales sistemas de pagos utilizado en el comercio tradicional y electrónico, tanto a nivel nacional como internacional.

Los nuevos emprendimientos financieros llamados Fintech (tambien Start Ups financieras) son empresas con un amplio radio de acción en el mercado financiero. Son muchos los servicios que pueden ofrecer a través de su robusta plataforma tenológica. Los mismos pueden ir desde otorgamiento de crédito, compensación de deudas, factoring, Crowfunding, préstamos P2P, compradores financieros, Criptomonedas, Divisas, Finanzas personales y de empresas, Equity financiera, Plataformas de pago, Trading, Asesoría financiera automatizada, redes inversoras, algoritmos económicos, entre otros servicios.

Toda esta disrupción en el sistema financiero inducirá cambios muy fuertes en los organismos supervisores del sector porque las criptomonedas tendrán gran impacto por el lado monetario y también en los nuevos sistemas de pagos digitales. Las regulaciones y las normas bancarias tendrán que sufrir una adaptación a la nueva Economía Digital. La aplicación de tecnología digital será más que necesaria para poder mantener una eficiente supervisión bancaria.

Las entidades supervisoras tendrán que familiarizarse con el uso de tecnología blockchain, de realidad virtual, de inteligencia artificial, Big Data, Internet de alta velocidad, robótika, y de manera muy especial Cyberseguridad. Es un reto muy grande que para ser superado se necesitará de la inversión de grandes recursos en tecnología y también en Capital Humano especializado.

Sobra decir aquí que, habrá que actualizar toda la legislación monetaria y financiera, pero esa será una materia de los Congresos Nacionales, y de la agenda política y económica de cada nación.

En esta Cuarta Revolución Industrial las entidades financieras adquirirán un rostro muy diferente al que hasta ahora conocemos, debido a que el gran desarrollo tecnológico no solo cambiará su fisonomía sino también, su escencia empresarial. Y todo esto será necesario para poder conectar con el nuevo tipo de cliente que predominará en la era digital, cuyo perfil será muy diferente a todas las épocas anteriores. El cliente de hoy demanda solución inmediata las 24 horas del dia desde su lap top, tablet o celular. No está interesado en el encuentro cara a cara (face to face). Está interesado en el servicio, y ya, pero bien rápido.

La Economía Digital estará enfocada a mejorar la experiencia del cliente en cada sector productivo. Y en el sector financiero la transformación será profunda e impactante. De hecho, ya ha empezado en varias economías del mundo. No hay tiempo que perder, las grandes empresas tecnológicas que dominan la economía mundial, tienen sus ojos puestos sobre los sistemas financieros, y más específicamente sobre la industria bancaria. Han descubierto que la tecnología se puede meter por todas partes sin pedir permiso, y generar grandes ingresos y beneficios, y algo todavía más importante, información sobre el comportamiento humano.

No quedará ningún sector económico ni social sin ser impactado por la tecnología en esta era digital. Más vale estar muy atentos para evitar sorpresas desagradables y estresantes. Y es que la tecnología digital se aparece por todas partes, y muy de repente, ya sea de forma directa o de forma indirecta, transformando nuestra vida social y económica, y así también a las empresas, impactando el sistema de producción de bienes o de servicios a una velocidad impresionante.

Los liderazgos políticos y empresariales deberán estar muy atentos al comportamiento de la Economía Digital, para que este brutal desarrollo tecnológico no termine superándolos, dejándolos muy atrás, y provocando grandes contradicciones sociales y económicas. El sector financiero es uno de los sectores más sensibles de una economía. Por lo tanto, debemos empezar ya, a preparar la entrada de la tecnología digital en dicho sector antes que ella decida irrumpir de forma violenta y llenarnos de pánico.

Como quiera que sea va a entrar. Entonces por qué no ayudarla para que haga su entrada de forma pacífica, y nos beneficie a todos. Entendamos a tiempo que ya nada será igual.